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“3·15”马上又要来临。在以往的投资与理财生活中，你是否遇到购买理财产品被告知高收益却没实现、你的信用卡有没有被银行强行收取过费用？你是否经历过存单变保单情况？如何避免踩雷区，防止被忽悠，保护好自己的钱袋子？针对这些常见问题，记者采访了专业人士，希望能给市民提供参考。
⊙信用卡使用之恼
存款卡中取现收费
提醒：多数银行取现收费，可用作刷卡消费
“我取自己的钱，还要收手续费。”近日，黄先生误将2万元钱存入了信用卡中。几天前，黄先生取钱时却被告知要收取手续费。
记者了解到，目前贵阳多家银行对信用卡取现均收取数额不等的手续费。如果是本地本行取现，那么是从免费到交易金额的3%不等。如果是跨行或异地取款收费情况又会有所区别。超过一半的银行要对溢存款取现收取手续费，即使是持卡人存放在信用卡内的资金或还款时多缴的部分想要取出也要交钱。
建议：重庆银行贵阳分行零售银行部负债业务主管罗剑告诉记者，重庆银行信用卡取现并不收取手续费，不过透支则会收取透支利息。一银行业内人士表示，因此，持卡人尽量不要将钱存在信用卡内。万一不小心将钱存进了信用卡，应尽量刷卡消费掉。
忘还尾款遭全额罚息
提醒：部分银行已取消全额罚息，但疏忽欠了尾款，可能造成信用污点
去年春节期间，陈女士用信用卡刷卡消费了1626.3元，还款时，陈女士凭印象归还了1600元。1个月后，陈女士收到了信用卡欠款的通知。欠款除未还的26.3元外，还有几十元的利息和滞纳金。陈女士赶紧及时归还了欠款，这才没有造成信用污点。
信用卡在为市民带来便利的同时，也暗藏风险。不少持卡人因疏忽欠了几元钱甚至几分钱，也会被全额罚息，甚至造成信用污点。
建议：工行相关人士表示，目前工行已取消全额罚息，只对未偿还部分按日息万分之五进行计息。持卡人归还最低还款额后，工行还将对未还部分收取每月百分之五的利息。该人士提醒，持卡人应搞清自己信用卡的还款日，合理使用信用卡透支功能，在还款日前归还透支款项，以免自己的征信记录受损。
罗剑称，如果确实因为遗忘产生了不良信用记录，只要及时归还，并且24个月内不要再出现这种情况，重庆银行照样会为其持卡人办理贷款等业务。
⊙理财产品承诺之惑
承诺的收益没实现
提醒：留意风险评级和资金投向，选择自己可以承受的产品
“工作人员向我推荐的时候说这款产品收益有5.5%左右，没想到到期后收益只有2%，还不如银行定存。”2012年，薛女士在贵阳一家银行购买了一款挂钩型的理财产品。银行销售人员告诉她，预期年化收益率能达到5.5%，考虑到这款产品收益比较高，薛女士就一口气买下了40万元的产品。然而，到期后，由于挂钩条件达到设定条件，这款产品仅实现了2%的最低收益。
记者了解到，目前银行发行的理财产品品种丰富，这些产品往往有不同的期限和风险等级。投资者购买前，如果不认真阅读产品说明和风险提示，仅凭银行工作人员的口头解释，就可能选择和自己风险承受能力不匹配的产品。
建议：工行贵州省分行营业部相关人士表示，目前工行的理财产品销售流程相对较规范，在向客户讲解理财产品时，都必须对产品存在的风险进行告知。工行发行的理财产品一般按风险分成五级，其中，PR1级，风险很低，保障本金安全，PR5级，风险较高，不保障本金安全。该人士建议投资者在购买理财产品时，一定认真看清产品的风险评级和资金投向，选择适合自己承受能力的产品，切勿被高收益迷惑。
罗剑建议，投资者在购买理财产品时，应仔细阅读产品说明书，并且认真对待每一张银行要求签字的单据。这样一方面可以真实掌握自己购买理财产品的情况，另一方面也是维护自己权益的重要书面证据。
银行人士称，稳健的投资者可以选择投资方向为债券类和货币类品种的产品；而风险偏好较高的投资者，若想博取较高收益，则可选择挂钩汇率、黄金、石油等品种的产品。
建行贵州省分行理财师告诉记者，消费者购买银行理财产品时，可通过认真阅读理财产品说明书和风险提示书来区分保本产品和非保本产品，一般来说，保本型理财产品在说明书和风险提示书内明确保障本金不受亏损。
消费者在购买挂钩型、结构型的理财产品时，应注意一下几点：
其一，看产品结构和赎回条件。对于挂钩型理财产品，消费者首先应了解产品的挂钩标的；其次应看清赎回时间和赎回条件，确定是否能够提前赎回及提前赎回时的特定条件。其二，看产品收益风险和是否保本。其三，看产品流动性。
⊙银保产品宣传之误
存单不小心变成保单
提醒：弄清产品姓“银”还是姓“保”，买成了保单可在犹豫期退保
半年前，55岁的顾阿姨在贵阳一家银行准备存两万元的定期，营业网点内一名工作人员却很热心地走过来向她推荐一款银保产品，声称这款产品收益比定存高，每年还有分红。顾阿姨以为这款产品就是她以前购买过的银行理财产品，便将2万元钱全部买成了银保产品。几个月后，因为有急用，顾阿姨便到银行咨询可不可以提前支取2万元钱。没想到工作人员告诉她，由于未到约定年限，退保要损失几千元钱。
近日，记者以存钱的名义走访贵阳几家银行的营业网点。在一家营业网点，一名工作人员听说记者存款后，立即向记者推荐一款分红保险。该工作人员不停强调这款分红险的收益，却只字不提提前退保会有损失。在其它营业网点，也有类似的情况发生。
建议：工行贵州省分行营业部相关人士介绍，银保产品兼具保障及储蓄于一体。与银行理财产品相比，银保产品除了分红收益外，还有保障功能。购买银保产品实际是投资者在投资的同时多了一份资产保值的功能。不过，购买银保产品后，投资者如果提前退保，往往会缴纳较高的退保费用。但是，如果按照合同的规定，持有产品到约定的年限，就既能保证获得投资收益，又能为家庭带来一份保障。
罗剑建议，投资者在银行购买产品时，一定要认真阅读产品说明书，确定自己所购买的产品是银行理财产品还是银保产品。同时，投资者还可以充分利用10天的犹豫期。在犹豫期内退保不会扣违约金。
建行理财师称，银行理财产品多用浮动和非浮动收益区分，而银保分红型产品一般为固定收益加上分红收益。此外，银行理财产品起点一般为5万元，而银保产品上千元就即可购买。银行理财产品多数都是一次性投资，而银保产品则可分为一次性缴清和分期缴费。
该理财师建议，消费者如果误买了银保产品，可在10天犹豫期内退保，在此期间投保人可以申请解除合同，取回已缴纳的全额保费。
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